Perché destinare il TFR al fondo pensione è una scelta intelligente: benefici assurdi

In un contesto di crescente incertezza riguardo al sistema pensionistico pubblico, la questione della pensione integrativa diventa di fondamentale importanza per molti lavoratori.

Destinare il Trattamento di Fine Rapporto (Tfr) a un fondo pensione, piuttosto che mantenerlo in azienda, offre una serie di vantaggi, tra cui la possibilità di investire il capitale sui mercati finanziari, generando potenziali rendimenti più elevati e benefici fiscali. Questa decisione può avere un impatto significativo sulla sicurezza economica futura. Vediamo più nel dettaglio le novità per il 2025 e i motivi per cui conviene considerare questa opzione.

Le nuove misure del 2025

Una delle novità più rilevanti introdotte per il 2025 riguarda la possibilità per i lavoratori, che hanno iniziato a contribuire dal 1996, di utilizzare la previdenza integrativa per anticipare la pensione. Questa misura rappresenta un incentivo all’adesione ai fondi pensione e alla destinazione del Tfr verso queste forme di investimento. Nonostante il 85% dei risparmiatori ritenga vantaggioso investire il Tfr in previdenza integrativa, secondo un’analisi di Moneyfarm, solo un terzo di loro effettivamente compie questo passo.

Dal 2007 al 2023, solamente il 22% del Tfr accumulato, pari a circa 97 miliardi di euro, è stato destinato ai fondi pensione. La maggior parte di questo capitale è rimasta in azienda, con 98 miliardi indirizzati al Fondo Tesoreria INPS e 242 miliardi nei bilanci delle imprese con meno di 50 dipendenti. Questo capitale non sfruttato rappresenta una risorsa che potrebbe essere investita per migliorare le pensioni future, ma spesso viene ignorato a causa di una mancanza di informazione e consapevolezza.

L’analisi dei comportamenti dei lavoratori rivela che la decisione di mantenere il Tfr in azienda è spesso influenzata dalla carenza di informazioni disponibili. Secondo le statistiche:

1. 39% degli intervistati ha evidenziato che molti lavoratori non sono consapevoli delle alternative esistenti, come i Fondi Negoziali, i Fondi Aperti e i Piani Individuali Pensionistici (PIP).
2. Quasi un quarto degli intervistati percepisce il Tfr in azienda come una soluzione più liquida e accessibile, non considerando i vantaggi potenziali di un investimento in un fondo pensione.

Dall’altro lato, il 59% dei risparmiatori considera più sicuro investire il Tfr in un fondo pensione, specialmente in contesti aziendali più piccoli, dove la stabilità finanziaria può essere più incerta. È interessante notare che, nonostante il Tfr in azienda venga rivalutato a un tasso fisso dell’1,5% più il 75% dell’inflazione, i rendimenti dei fondi pensione si sono dimostrati superiori. Negli ultimi dieci anni e nove mesi, il Tfr aziendale ha reso mediamente il 2,3%, contro un impressionante 4,8% di un PIP con una linea ad alto rischio. Questo divario nei rendimenti può tradursi in costi significativi in termini di ricchezza futura, in particolare per i più giovani, con una potenziale perdita di rendimento che può arrivare fino all’83%.

Un esempio pratico chiarisce ulteriormente questo punto: un quarantenne con un reddito netto di 2.000 euro potrebbe accumulare 57.838 euro lasciando il Tfr in azienda. Tuttavia, se decidesse di investire il Tfr in previdenza integrativa, potrebbe arrivare a 92.982 euro, guadagnando così fino a 35.144 euro in più. Questo esempio dimostra come l’investimento del Tfr possa incrementare significativamente il capitale disponibile al momento della pensione.

Uno dei principali motivi per cui conviene destinare il Tfr a un fondo pensione riguarda i vantaggi fiscali. Scegliere di conferire il Tfr a un fondo pensione consente di beneficiare di una serie di agevolazioni fiscali legate alla previdenza complementare, sia sul capitale accumulato che sui rendimenti generati.

I rendimenti ottenuti da un fondo pensione sono soggetti a un’imposta ridotta del 12,5% per i titoli di Stato e del 20% per altri tipi di investimenti. Inoltre, le prestazioni finali erogate sotto forma di capitale o rendita sono tassate con un’aliquota del 15%, che può scendere fino al 9% se il fondo pensione è mantenuto per più di quindici anni. Queste agevolazioni fiscali rendono i fondi pensione un’opzione molto interessante per coloro che desiderano ottimizzare i propri risparmi e massimizzare i rendimenti nel lungo termine.

La scelta consapevole

Nonostante i vantaggi evidenti, è fondamentale che i lavoratori siano adeguatamente informati sulle opzioni disponibili e sui benefici di una scelta consapevole. L’educazione finanziaria gioca un ruolo cruciale nel guidare i lavoratori verso decisioni più illuminate riguardo al loro futuro previdenziale. Creare consapevolezza sui fondi pensione e sul potenziale di rendimento del Tfr investito è essenziale per incentivare una maggiore partecipazione.

Il Tfr rappresenta un’opportunità da non sottovalutare per costruire una pensione integrativa solida. Le misure introdotte per il 2025 incentivano ulteriormente questa scelta, ma è fondamentale che i lavoratori comprendano appieno i vantaggi e le possibilità offerte dalla previdenza complementare. Investire il Tfr in un fondo pensione non solo è una strategia finanziaria vantaggiosa, ma è anche un passo importante verso una maggiore sicurezza economica per il futuro.